Ce se întâmplă dacă nu plătești rata la un credit IFN oferit celor cu istoric negativ de plată (rău-platnici)
În ultimii ani, instituțiile financiare nebancare (IFN-uri) au devenit o alternativă rapidă și la îndemână pentru persoanele care au nevoie urgentă de bani, mai ales pentru cei care se confruntă cu un istoric negativ de plată. Tocmai pentru că sunt mai flexibile decât băncile, IFN-urile oferă soluții și celor considerați „rău-platnici”, adică celor care au avut întârzieri semnificative în trecut sau chiar incidente de plată. Însă, această flexibilitate nu înseamnă că neplata ratelor nu are consecințe.
În acest articol, vom analiza în detaliu ce se poate întâmpla dacă nu plătești la timp un credit obținut printr-un IFN destinat persoanelor cu istoric negativ și cum poate afecta această decizie situația ta financiară pe termen scurt, mediu și lung.
- Întârzierea ratelor – ce se întâmplă în primele zile?
Imediat după data scadentă a ratei, dacă nu ai plătit suma datorată, IFN-ul consideră că te afli în întârziere. De regulă, în primele zile, se aplică o dobândă penalizatoare zilnică, care variază între 0.1% și 1% pe zi, în funcție de contractul semnat. Această dobândă se aplică la suma restantă și poate duce rapid la majorarea datoriei totale.
IFN-ul va începe să te contacteze prin telefon, SMS sau e-mail pentru a te înștiința că ai ratat plata și pentru a te încuraja să achiți cât mai repede. Aceste notificări pot deveni din ce în ce mai frecvente.
- Penalizările contractuale și costurile suplimentare
Dacă nu îți achiți rata în termenul de grație (de obicei câteva zile de la scadență), vei suporta penalități contractuale. Acestea sunt specificate clar în contractul de credit și pot însemna:
- Dobânzi penalizatoare zilnice
- Taxe de notificare (de exemplu, 10-20 lei pentru fiecare notificare trimisă)
- Comisioane de recuperare (în cazul în care IFN-ul apelează la o firmă de recuperări creanțe)
Toate aceste costuri se adaugă la soldul datoriei și pot duce rapid la dublarea sau chiar triplarea sumei inițial împrumutate.
- Raportarea la Biroul de Credit
Un pas esențial pe care mulți îl ignoră este raportarea întârzierilor la Biroul de Credit. Chiar dacă ai fost acceptat ca rău-platnic pentru un credit IFN, o nouă întârziere va fi semnalată și va prelungi sau agrava scorul tău negativ. IFN-urile raportează frecvent aceste întârzieri și pot marca statusul tău ca „în întârziere” sau „credit restant”.
Consecința directă? Scade șansa de a mai obține în viitor un alt credit, inclusiv de la alte IFN-uri. În unele cazuri, chiar și un simplu card de cumpărături sau un abonament de telefonie poate fi refuzat dacă ai incidente active în Biroul de Credit.
- Contactarea firmelor de recuperare creanțe
Dacă întârzierea depășește 30–60 de zile, IFN-ul poate decide să vândă creanța către o firmă de recuperări. Acest lucru înseamnă că nu vei mai fi contactat de IFN, ci de o companie specializată în recuperarea datoriilor. Această firmă va aplica o strategie mai agresivă:
- Te va suna zilnic, uneori chiar de mai multe ori pe zi
- Îți va trimite notificări scrise cu somații de plată
- Poate recurge la acționarea în instanță
Deși aceste firme nu pot intra în locuința ta sau confisca bunuri fără o hotărâre judecătorească, mulți datornici simt o presiune psihologică mare din partea acestor recuperatori.
- Procesul în instanță și executarea silită
În cazul în care nu colaborezi deloc cu IFN-ul sau cu firma de recuperare, se poate ajunge la o acțiune în instanță. Procesul durează, în general, câteva luni, dar în final, instanța poate emite o hotărâre de executare silită. Ce înseamnă asta în practică?
- Se pot pune popriri pe conturile tale bancare
- Poți avea reținere din salariu sau alte venituri (pensie, chirie, etc.)
- În cazuri extreme, bunuri mobile sau imobile pot fi puse sub sechestru
Este important de știut că dacă suma restantă este relativ mică, IFN-ul nu va merge direct în instanță, însă pentru sume mari sau în cazul în care ai mai multe datorii restante, procedura este foarte probabilă.
- Cum afectează asta viața ta personală și profesională?
Neplata unui credit poate avea impact și în alte aspecte ale vieții:
- Psihologic: stres, anxietate, conflicte familiale sau sentimentul de eșec
- Social: te poți confrunta cu rușine sau stigmatizare din partea celor apropiați
- Profesional: unele locuri de muncă (mai ales în domenii financiare sau juridice) verifică situația de credit a angajaților, iar un istoric negativ te poate costa chiar un job
- Se poate negocia o soluție amiabilă?
Da. Cele mai multe IFN-uri preferă să ajungă la o soluție amiabilă decât să investească timp și bani în acțiuni legale. Dacă știi că ai o întârziere, este recomandat să contactezi proactiv IFN-ul și să:
- Ceri o re-eșalonare a ratelor
- Soliciți o perioadă de grație (o lună, de exemplu)
- Propui o plată parțială, cu angajamentul că restul va fi achitat într-un termen clar
Această abordare arată bună-credință și poate opri escaladarea problemei.
- Cum să previi aceste situații
Prevenția este cea mai bună soluție. Dacă știi că veniturile tale sunt instabile sau ai alte credite, evită să iei un nou credit IFN doar pentru consum. Folosește această soluție doar în situații de urgență și analizează întotdeauna:
- Dobânda anuală efectivă (DAE)
- Penalitățile pentru întârziere
- Durata creditului și capacitatea ta de rambursare
Ideal este să păstrezi o rezervă de urgență pentru situații neprevăzute și să nu te bazezi lunar pe împrumuturi.
Chiar dacă IFN-urile sunt o opțiune rapidă și accesibilă, inclusiv pentru cei cu istoric negativ de plată, neplata ratelor poate declanșa un lanț de consecințe serioase. De la penalități și raportări negative în Biroul de Credit, până la executare silită, fiecare etapă agravează situația financiară a clientului.
Responsabilitatea financiară este cheia. Dacă ai dificultăți, comunicarea proactivă cu IFN-ul și căutarea unei soluții amiabile pot face diferența între un impas temporar și o problemă financiară de durată. Evită împrumuturile inutile, cunoaște-ți limitele și nu uita că fiecare rată neplătită astăzi poate însemna o povară mult mai grea mâine.